Перевел по карте деньги за арбуз и попал в «красный» список: за что банки блокируют счета и отказывают в открытии новых
В конце прошлой недели Банк России опубликовал отчет об оценке рисков отмывания преступных доходов и финансирования терроризма.
В нем регулятор подчеркивает, что перевод денег между физлицами — главный канал для незаконных схем. Но на практике эта борьба оборачивается для добросовестных клиентов тем, что их счета блокируются без объяснения причин.
Почему страдает любой перевод
Оплата «по номеру телефона» давно стала привычной. Но покупая арбуз у рыночного торговца таким способом, клиент не знает, кто переводил деньги этому же продавцу до него и куда пойдут средства дальше.
Если хотя бы часть выручки окажется связанной с сомнительными транзакциями, клиент может попасть под подозрение автоматически.
Разобраться, ваш ли рубль ушел террористу или чей-то чужой, практически невозможно, фактически констатирует Банк России в отчете. И для банка самый простой путь — признать человека «участником схемы финансирования преступной группы».
Банки как «слабое звено»
ЦБ прямо указывает, что самыми уязвимыми для отмывания денег остаются кредитные организации.
«Этот способ используется, в частности, для обеспечения расчетов в рамках схем, связанных с коррупцией, теневого игорного бизнеса, незаконного оборота наркотиков, мошенничества, киберпреступлений», — предупреждает регулятор.
По сути, перевод средств с карты на карту уже является поводом для пристального внимания. И дело не в «самодурстве» банков: так работает закон №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов».
Когда прибыль становится подозрительной
Операции блокируются не только при очевидных нарушениях. Иногда причиной становится низкая налоговая нагрузка или перевод прибыли предпринимателя на личный счет.
Суды трактуют такие ситуации по-разному.
Так, арбитраж в деле Михаила Жуйкова, сварщика-подрядчика, признал, что «цель любой предпринимательской деятельности в извлечении прибыли и ее использовании по своему усмотрению». Его операции признали законными.
Но Илья Спиридонов, клиент «Точка Банка», оказался в иной ситуации, когда при налоговой нагрузке всего 0,8% его счет был заблокирован. Суд согласился с банком.
«Предприниматель осуществлял обязательные платежи в бюджетную систему в минимальном объеме, не соответствующем масштабу его деятельности», — сказано в вердикте.
Красный ярлык
С 2022 года работает система «Знай своего клиента» — своеобразный «светофор». «Зеленый» означает надежность, «желтый» — подозрительность, «красный» — высокий риск.
По данным ЦБ, «за два с половиной года функционирования платформы кредитные организации ограничили операции по счетам 170 тысячам недобросовестных субъектов». При этом 97% клиентов получили «зеленый» статус, пишет «Фонтанка».
Узнать «цвет» можно на сайте по ИНН. Решение о присвоении «красного» ярлыка допускается оспаривать — сначала в Межведомственной комиссии при ЦБ, затем в суде.
Банки молчат
Самая болезненная проблема — отсутствие прозрачности.
«Причину ограничений необходимо узнать в банке!» — настаивает регулятор. Но сами кредитные организации уверяют, что связаны по рукам и ногам.
«Антиотмывочный закон предусматривает прямой запрет на информирование клиентов», — поясняет заместитель директора департамента ВЭД банка «ПСКБ» Алина Прибыткина.
Юристы же считают иначе.
«Закон не запрещает банкам информировать клиентов о причинах отказа в проведении операций», — утверждает партнер фирмы Lidings Дмитрий Кириллов.
Что делать клиенту
Банк России рекомендует при запросах кредитной организации предоставлять максимум документов: договоры, накладные, счета-фактуры.
«Главная цель — раскрыть реальный экономический смысл сделки», — отмечает регулятор.
Если документы не удовлетворят банк, счет могут закрыть. Но клиент вправе обратиться в Межведомственную комиссию. Правда, решения в его пользу принимаются редко.
Юрист Ирина Сивакова в своем Telegram-канале подчеркивает, что подозрение банков вызывают регулярные переводы между физлицами, крупные суммы без понятного источника дохода, операции, похожие на обналичивание. Чтобы снять блокировку, нужно подтвердить легальность денег и предоставить договоры, чеки, расписки.
Кроме того, регулярные поступления за услуги или товары на счет физлица могут быть расценены как предпринимательская деятельность. В этом случае необходимо открыть расчетный счет ИП или доказать, что переводы носят разовый характер.
Чтобы снизить риски, юрист советует не проводить по карте операции, которые невозможно подтвердить документами, следить за задолженностями и вовремя их погашать, а также хранить бумаги по крупным сделкам — продаже квартиры, автомобиля или при крупных переводах.
Тонкая грань между контролем и произволом
По сути, любой владелец счета рискует оказаться в «серой зоне». В одних случаях суды признают подозрения банка достаточными для блокировки («само по себе наличие подозрений… является достаточным для отказа»), в других — требуют доказательств.
Партнер бюро Legal to Business Светлана Гузь советует клиентам тщательно готовить ответы.
«На практике предоставление документов в большинстве случаев позволяет снять претензии банка», — отмечает он.
Тем не менее система далека от прозрачности. Условный «плохой клиент» может быть вовсе не преступником, а обычным предпринимателем, чья прибыль или налоговые отчисления не вписались в алгоритм.
Как ранее писал Topnews, любые переводы с карты на карту теперь под контролем.
