Магомед-Хусейн Закриев: «Fintech-стартап на основе мобильного приложения при достаточных ресурсах именно разработки может запустить кто угодно»
Несмотря на потрясения 2022 года, с трендом перехода финансов «в цифру» и в массы ничего не произошло. С одной стороны, по данным исследовательского агентства Go Mobile, в этом году приложения российских банков скачали более 61 миллиона раз. Это меньше, чем в 2021 году, когда данный показатель составлял 170 миллионов загрузок. Упали на 20% продажи новых смартфонов за тот же период. С другой, – есть результаты «замеров» Smart Ranking. Согласно им, общий объем рынка fintech в России вырос в 2022 на 32,7% по сравнению с тем, что было годом ранее.
Рост fintech на национальном уровне, по мнению экспертов, программирует уход с отечественного рынка иностранных разработчиков мобильных приложений, блокирование Visa и Mastercard, недоступность продуктов Microsoft и появление других ниш, которые заполнят российские разработчики. О том, какую роль разработка мобильных приложений оказывает на развитие fintech, мы поговорили Магомедом-Хусейном Закриевым, разработчиком нативных приложений под Android c обширным опытом в финтех проектах.
— Fintech-мобайл – это, в основном, банковские приложения?
— Нет, конечно. Онлайн-платежи и транзакции бесспорно остаются самой востребованной функцией мобильного финансового ПО. Вы можете оплачивать счета, много мобильных приложений для переводов денег друзьям и знакомым (P2P-операции). Их преимуществом становятся низкие издержки, так как подобные сервисы соединяют тех, кто пользуется этими сервисами для реализации своих нужд, а не зарабатывает на посредничестве. Однако подобные приложения – только часть возможностей и перспектив.
И это первое, что необходимо понять. Например, fintech-разработчик из США Eyeverify предложил мобильный SDK, который может встроить любое банковское приложение и проверять пользователя путем фотографирования сетчатки глаза, а ПО от российского fintech-разработчика SBDO можно назвать рекомендательной системой банковских услуг, потому что с помощью их приложения любой банк может предлагать клиентам дополнительные услуги на основе их предыдущих действий, например, покупки авиабилета или заказа номера в отеле в определенной стране.
Есть интересный проект QuickBooks. Он предлагает такое «зонтичное» решение: позволяет управлять финансовыми аккаунтами и собственными деньгами (на самом деле, есть целый класс fintech-стартапов, помогающих с аккаунт-менеджментом: из одного приложения вы управляете бухгалтерской отчетностью, аккаунтами платежных сервисов, смотрите историю транзакций).
Стоит упомянуть Geico и Robinhood. Первая компания создает приложение для легкого и быстрого автострахования, а вторая открыла нетрадиционную мобильную площадку для брокеров, которая обрушила традиционный рынок таких услуг. В ней можно проще покупать акции различных компаний, так как предприятия и акционеров она соединяет напрямую, минуя большое количество лишних для новых инвесторов процедур, в которых заинтересованы лишь посредники. В отличие от классических площадок такого типа в Robinhood отсутствуют комиссии.
К слову, передовыми финансовыми стартапами часто пользуются миллениалы и в меньшей степени представители старшего поколения. Благодаря этому молодежь имеет преимущество, так как находит более выгодные условия по сделкам. По основной используемой технологии fintech-мобильные приложения могут быть чат-ботами, средствами распознавания QR-кодов, распознавания лиц и отпечатков пальцев, расчета кэш бэков, и формы обратной связи для регистрации сделок, цифровыми средствами отслеживания затрат, менеджмента данных. Как человек, знакомый с возможностями и потенциалом финтех, хочу сказать, что это непаханное поле для быстрого подъема и развития новых проектов.
Говорят «свято место пусто не бывает», но закрытость и монополизм финансовой сферы за последние сотни лет привел к тому, что компании и предприниматели, которые никогда не являлись частью этого круга, но могут многое предложить, все еще не делают этого, потому что даже не смотрят в эту сторону на предмет инвестиций. Или смотрят, но пока не решаются на такой шаг. Так создается вакуум, который быстро «раскрутит» любой серьезный проект, если найдутся решительные игроки. Это общемировая ситуация. Например, вы знаете, что нигерийские IT-стартапы в 2022 обслуживали 39% цифровых сделок в Африке.
Ниша была относительно свободной и 150-200 fintech-стартапов из небогатой страны вывели Нигерию на первое место в некоторых финансовых нишах. fintech-мобильная разработка – это и всем известные банковские приложения, и приложения для покупки страховых услуг, и приложения для международных обменов валют без комиссий, инвестиционные и криптовалютные приложения, приложения для оформления ссуд и займов, бюджетирования, это и цифровые кошельки и множество других IT-продуктов, решающих те или иные финансовые проблемы.
— Как мобильные приложения меняют правила игры в fintech?
— Меняют очень сильно. В России растет мобильный банкинг и другие финансовые услуги на смартфоне, хотя последние кризисные годы давали откат назад по некоторым метрикам, например, количество сессий в fintech-приложениях. Но важнее, что на общемировом уровне курс на fintech поддерживается уверенно. Это значит, что даже если в какой-то стране будут временные откаты, итог все равно один – переход финансов в «в цифру».
Вы привели общие цифры по России, а я видел результаты исследования статистического агентства Statista, согласно им, в мире на 2022 год насчитывалось 7,26 миллиардов пользователей мобильных приложений. В 2019 таковых было 7,1 миллиардов. Это дополняется свежими цифрами PwC, они пришли к выводу, что 46% пользователей смартфонов, которые вообще скачивают мобильные приложения, пользуются и fintech-приложениями в том числе. Примите в расчет тот факт, что количество пользующихся смартфонами растет во всех странах, и вы получите крепкий тренд, который не остановят кризисные явления. Под кризисными явлениями я разумею данные о падении различных метрик финансовых мобильных приложений. Есть, например, информация, что в 2023 году прогнозируется сокращение инвестиции в fintech в США на 60%.
Другое дело, как именно мобильные приложения меняют fintech. По ряду причин они востребованы и у физлиц, и у бизнеса. Благодаря таким приложениям вы имеете круглосуточный доступ к своей финансовой информации. Вам легче управлять своими деньгами. На второе место я бы поставил соображения доступности. Если мы говорим о финансах в каждом смартфоне, то это значит, что малонаселенные регионы мира и России становятся более обеспеченными финансовыми услугами. Для бизнеса работать через смартфон, а не как раньше – тоже удобно, поскольку благодаря этому открывается возможность не заводить филиалы и подразделения в некоторых местах. Раньше иногда приходилась это делать почти исключительно, чтобы проводить там платежи.
И для физлиц, и для бизнеса fintech мобайл хорош персонализацией. Для вас вырабатывают индивидуальные рекомендации по услугам на основе ваших финансовых привычек. Наконец, повышается эффективность для клиентов. Можно совершать сделки быстро, с минимумом издержек. Ожидается, что технологии «искусственного интеллекта» (AI) и machine learning позволят добавлять в приложениях еще более индивидуальные финансовые рекомендации, причем, автоматически. Это подхлестнет финансовую активность всего общества. Появление многих видов платежей и транзакций в виде функции мобильного приложения задерживают соображения безопасности.
Дальнейшее развитие криптовалют и блокчейна позволят более безопасно совершать процедуры онлайн. Это значит, что традиционные банки будут вытеснены и из тех сфер, которые пока не подвергаются цифровизации. Это, к слову, сами банки тоже прекрасно понимают. Многие из них сами открывают финтех-проект, закрывают физические отделения, а те, что оставляют, превращают в шоу румы для презентации услуг. По тому, как ведет себя «Сбербанк» можно наблюдать, как они отвечают ва-банк на текущие изменения, становясь экосистемами для решения любой проблемы: от покупки продуктов, до кар-шеринга и оформления бухотчетности на аутсорс.
Существует движение «Открытый банкинг». Оно заключается в том, что финансовые организации соглашаются создавать открытые API для взаимовыгодной интеграции друг с другом. Разработчики финансовых мобильных приложений смогут интеграцией со сторонними сервисами решать более сложные задачи и предоставлять услуги еще быстрее. Даже технологии дополненной реальности могут помочь fintech-стартапам на мобильной платформе. Эксперты полагают, что с ними можно будет проводить более информативные и убедительные симуляции результатов инвестирования и тем снизить риск вложения средств для инвесторов, убедить их совершать сделки.
— Какие технологии используются для мобильной разработки в fintech? Насколько он дружественен к тем, кто впервые берется за fintech если мы говорим о стартаперах?
— В этом опять-таки проявляется демократичность этой сферы. Минимальный стек технологий всегда небольшой и универсальный. Для разработок в сфере мобильных приложений под fintech используется, в целом, тот же стек технологий, что и для других проектов под Android: язык программирования Kotlin, Jetpack Compose для создания эффективного UI или Android Views, затем, Retrofit в связке с OkHttp для взаимодействия с сервером, Glide или его аналоги для эффективной загрузки и кеширования изображений, Dagger2 или его аналоги для внедрения зависимостей, Android Paging Library для пагинации.
Для совместной работы команды разработчиков, «мерджа», «заливки на prod», согласования дизайна, управления версиями и много другого – Git, Gitlab или Bitbucket, Figma или аналоги. С точки зрения архитектуры – разных ее аспектов – это, прежде всего: Clean Architecture в связке с Model-view-viewmodel (MVVM) или MVI. Часто используются вебсокеты. Для управления многопоточностью используются Kotlin Coroutines или RxJava. Для работы с базами данных – Room Database.
Для решения многих проблем разработки, в том числе проверки кредитной истории можно интегрировать в свой проект B2B сервисы и API, которые часто решают проблему наличия банковской лицензии и забирают на аутсорсинг технически сложные финансовые операции, которые не являются основой вашей бизнес-модели, но могут забрать колоссальное количество времени у команды разработки, которая трудится над очередным сервисом. По сути дела, fintech-стартап на основе мобильного приложения при достаточных ресурсах именно разработки может запустить кто угодно. Раньше банки были элитой и цена входа на финансовый рынок была неподъемной для среднего и даже крупного бизнеса.
Сегодня многие проблемы, которые спровоцировали такую ситуацию решены, поэтому мы видим большое количество fintech-проектов и финансовых приложений, которые никогда ничем подобным не занимались: соцсети, сети супермаркетов, поисковики… Вы помните попытку «Яндекс» купить «Тинькофф». Если у fintech-стартапа нет возможности даже содержать свой дата-центр – не проблема. Сейчас достаточно облачных хранилищ. Почти всегда в мобильно fintech-разработке есть решение и метод обхода трудностей, с ним связанных.
— Как происходит разработка мобильных приложений для решения финансовых проблем?
— Работа строится в несколько основных этапов: целеполагание, проектирование приложения, back-end разработка, то есть создание внутренней логики, тестирование. К этому моменту у нас есть MVP – прототип сервиса с основной минимальной функциональностью, который мы можем внутри всячески проверять с коллегами-разработчиками. Теперь нужно внедрить программное обеспечение для обеспечения соответствия требованиям законодательства (например, в США есть GDPR – «Общий регламент по защите данных») и регуляторов, а также для обеспечения безопасности сделок: шифрование, безопасная авторизация. Подключаются сторонние сервисы, которые позволяют пользователям добавлять к вам свои банковские карты.
Затем, следует деплой, то есть открытие для пользователей, и поддержка. Нужно выложить свое приложение Google Play Market и запустить рекламную компанию. То, как именно выполняется каждая из фаз зависит от выбранной методологии разработки: Waterfall, Scrum, Agile. Последний сейчас наиболее популярен. Его отличительная черта – при мельчайшем новом шаге разработки происходит согласование с клиентом, чтобы результат не становился для него сюрпризом и можно было исключить дорогостоящие задержки и масштабные переделки. Процесс в моем описании выглядит не таким сложным. Конечно, я описал его в общем.
Но прелесть в том, что он больше не является чем-то титаническим и неподъемным, как это было даже десять лет назад, доступ только «большим батальонам». Перед любым бизнесом открывается перспективный клондайк. Однако чтобы это понять, нужно достичь нужного уровня информированности.
